Tu hijo empieza a conducir tu coche: revisa quién figura en el seguro

Tu hijo o hija acaba de sacarse el carné y va a conducir el coche de casa. Al revisar el seguro, aparece una tentación frecuente: mantener al padre o a la madre como conductor principal y añadir al joven como secundario para pagar menos. Pero antes de decidir, hay que valorar dos cosas: quién utilizará realmente el vehículo y cómo empezará el nuevo conductor a construir su propio historial asegurador.

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Conductor principal, secundario y ocasional: qué significa cada uno

En el seguro de coche no basta con decir que el vehículo "lo conduce la familia". La aseguradora necesita conocer a las personas que lo utilizarán y el papel que tendrá cada una.

• Conductor principal o habitual: es quien utiliza el vehículo de forma habitual, conforme a la definición de la póliza. Si tu hija lo necesita cada día para ir a trabajar y tú apenas lo conduces, debe declararse esa realidad.
• Conductor secundario: es otra persona declarada que también utiliza el coche, pero sin ser su conductor principal. Puede compartir su uso con cierta regularidad.
• Conductor ocasional: es quien lo conduce de manera esporádica, por ejemplo, en determinados desplazamientos o algún fin de semana.

Las compañías pueden agrupar las figuras de conductor secundario y ocasional o definirlas de manera diferente. Lo que determina cómo debe declararse una persona es el uso real del coche, no la etiqueta que permita obtener el presupuesto más barato.

Tampoco hay que confundir estas figuras con el tomador, que es quien contrata el seguro, ni con el propietario, que es el titular del vehículo. Un padre puede ser tomador y su hija conductora principal, siempre que la aseguradora admita esa configuración y los datos reflejen la situación real.

Menores de 25 años y con menos de dos años de carné: decláralos expresamente

Los menores de 25 años y las personas con menos de dos años de antigüedad del permiso son perfiles que para las aseguradoras consideran de riesgo agravado por su edad o su menor experiencia al volante. No es necesario reunir ambas circunstancias: una persona puede superar los 25 años y seguir siendo un conductor novel para la valoración del seguro.

Estos umbrales son habituales, pero no universales. Algunas compañías utilizan otras edades o exigen más años de permiso. Por eso, si tu hijo o hija encaja en alguno de estos perfiles, comunícalo expresamente y solicita que quede identificado en la póliza según corresponda, aunque vaya a conducir pocas veces.

No des por hecho que está incluido porque tiene tu autorización, vive contigo o el coche está asegurado a todo riesgo. La incorporación de un conductor joven o novel puede suponer una prima mayor y condiciones específicas que conviene conocer antes de que empiece a utilizar el vehículo.

Si va a ser quien más conduce, conviene que figure como principal

Si el coche va a utilizarlo habitualmente tu hijo o hija, mi recomendación es que figure como conductor principal desde el principio. Aunque la prima inicial sea elevada, declarar correctamente su papel permite empezar a construir un historial propio que puede resultar útil en futuras contrataciones.

Las bonificaciones son descuentos que las aseguradoras pueden conceder según la experiencia aseguradora y la siniestralidad, entre otros criterios. Un historial favorable puede ayudar a obtener mejores condiciones con el tiempo, pero figurar como conductor principal no garantiza por sí solo una bonificación ni una bajada del recibo.

Antes de contratar, pregunta a quién se atribuye el historial, cómo se acumulan las bonificaciones y qué podrá acreditar tu hijo o hija cuando contrate otro seguro. Esto es especialmente importante si el progenitor seguirá siendo el tomador: no todas las entidades reconocen del mismo modo la experiencia de tomadores, conductores principales y secundarios.

Dejar al padre como tomador y conductor principal, y al joven como secundario, puede parecer una solución económica inmediata. Sin embargo, si el joven es quien realmente utiliza el coche a diario, además de declarar mal el riesgo, puedes estar alargando el mal trago de empezar sin un historial propio reconocido. Cuando quiera asegurar su primer vehículo, no debe dar por hecho que recibirá las bonificaciones del padre.

Si, por el contrario, el progenitor sigue siendo quien conduce habitualmente y el hijo solo lo utiliza de vez en cuando, declararlo como secundario u ocasional puede ser lo correcto. La recomendación es empezar bien, no cambiar artificialmente los papeles para intentar conseguir descuentos.

Una mala declaración puede reducir la indemnización

Omitir a un conductor joven o declarar como ocasional a quien conduce habitualmente puede afectar a la valoración del riesgo. Si ocurre un siniestro, una declaración inexacta puede dar lugar a una reducción de la prestación cuando concurran los requisitos legales. También debe comunicarse una agravación del riesgo durante la vigencia del contrato.

Esta reducción suele denominarse regla de equidad, aunque también se conoce como regla proporcional por declaración incorrecta del riesgo. No debe confundirse con la regla proporcional por infraseguro, relacionada con asegurar un bien por un capital insuficiente.

El cálculo compara la prima pagada con la que habría correspondido al riesgo real:

Regla de equidad: Prestación reducida = prestación que correspondería × (prima pagada / prima correcta).

Por ejemplo, si se pagaron 400 euros y debieron pagarse 800, la proporción sería del 50 %. Una indemnización de 6.000 euros podría reducirse a 3.000 euros. Es un ejemplo hipotético, suponiendo que proceda aplicar esa reducción.

No es automática: importan las preguntas de la aseguradora, la información omitida y las circunstancias. El dolo, la culpa grave o la mala fe pueden tener consecuencias más severas según el caso. Además, la protección de los terceros perjudicados en el seguro obligatorio tiene un régimen específico.

Hazlo bien desde el primer día, aunque cueste más

Antes de entregar las llaves, comunica la edad del nuevo conductor, la fecha de obtención del permiso y el uso previsto del coche. Solicita la modificación que corresponda y comprueba que las condiciones particulares recogen correctamente quién será el conductor principal y quiénes serán los adicionales.

Si tu hijo o hija va a utilizarlo habitualmente, afronta el coste de declararlo como tal y pregunta cómo puede empezar a generar un historial asegurador reconocido. Compara opciones con los mismos datos reales: ahorrar eligiendo una oferta adecuada es distinto de ahorrar ocultando quién conduce.

Haz las cosas correctamente, aunque al principio cuesten más dinero. Una prima más barata pierde todo su atractivo si, después de un accidente, descubres que la declaración del conductor puede comprometer la indemnización. Declara el uso real, revisa las condiciones y empieza a construir el futuro asegurador de tu hijo o hija sin malas sorpresas.